स्वास्थ्य बीमा आज की दुनिया में बहुत जरूरी है जहां चिकित्सा देखभाल लागत हर गुजरने वाले दिन के साथ तेजी से बढ़ रही है, जहां अस्पताल में एक हफ्ते में पूरे साल जितनी कमाई लग सकती है - लेकिन साधारण डॉक्टर की यात्राओं और नुस्खे की लागत भी हो सकती है अपने वॉलेट को जितना तेज़ कर सकते हैं उतना तेज़ करें।
स्वास्थ्य बीमा के महत्व के साथ आपकी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को चुनने की आवश्यकता आती है। आपको भारत में सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजनाएं कैसे मिलेंगी? खैर, भारत और आपके लिए कंपनी में सबसे अच्छी स्वास्थ्य योजना आपके इच्छित कवरेज के स्तर, आपके बजट और आपके स्थान के आधार पर काफी भिन्न होगी।
चूंकि सभी के लिए कोई "सर्वश्रेष्ठ" स्वास्थ्य बीमा कंपनी नहीं है, इसलिए हम स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना में ध्यान केंद्रित करने के लिए आवश्यक महत्वपूर्ण चीजों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।
स्वास्थ्य बीमा क्या है?
एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना सभी बीमित सदस्यों के लिए अस्पताल में होने वाले खर्चों की लागत को कवर करती है, ताकि उन्हें जेब से बड़े मेडिकल बिलों का भुगतान न करना पड़े। कुछ योजनाएं मेडिकल टेस्ट, डॉक्टर परामर्श और फार्मेसी बिलों की लागत को कवर करने के लिए अतिरिक्त अनुकूलन प्रदान करती हैं। आम तौर पर, अगर बीमाकृत सदस्य को 24 घंटों से अधिक समय तक अस्पताल में भर्ती कराया जाता है, तो दवाओं, ऑक्सीजन, एम्बुलेंस, रक्त संक्रमण, अस्पताल के कमरे का किराया, विभिन्न चिकित्सा परीक्षण और अन्य उपचार संबंधी लागतों की खर्चा योजना के अंतर्गत आती है।
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में प्रमुख लाभ क्या हैं?
नकद रहित सुविधा : सभी स्वास्थ्य बीमा कंपनियां कैशलेस स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की सुविधा प्रदान करने के लिए अस्पतालों के एक बड़े नेटवर्क के साथ मिलती हैं। यदि आपको इनमें से किसी भी नेटवर्क अस्पतालों में भर्ती कराया गया है, तो बीमा कंपनी सीधे अस्पताल में उपचार लागत का भुगतान करेगा, यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास जेब व्यय से कोई फायदा न हो। यदि अस्पताल नेटवर्क का हिस्सा नहीं है, तो आपको अस्पताल का भुगतान करना होगा और बीमा कंपनी बाद में आपको प्रतिपूर्ति करेगी।
प्री-हॉस्पिटलाइजेशन व्यय : यदि आपने बीमारी के लिए इलाज लागतें ली हैं जिसके लिए आपको बाद में अस्पताल में भर्ती कराया जाता है, तो बीमा कंपनी उन लागतों को भी सहन करेगी। आम तौर पर बीमाकर्ता अस्पताल में भर्ती से 30 से 60 दिनों के बीच किए गए खर्चों का भुगतान करेगी ।
अस्पताल में भर्ती के बाद : अस्पताल से छुट्टी मिलने के बाद भी, आपको दवाइयों, अनुवर्ती यात्राओं, नैदानिक परीक्षण आदि के लिए वसूली अवधि के दौरान लागतें लगेंगी। अधिकांश बीमाकर्ता अस्पताल में भर्ती के 60 से 90 दिनों के दौरान इस तरह के खर्चों को कवर करते हैं।
स्वास्थ्य जांच-पड़ताल : कुछ नीतियों में व्यक्ति के कल्याण के लिए नि: शुल्क स्वास्थ्य जांच की सुविधा है। कुछ योजनाएं सालाना पेशकश करती हैं और कुछ अन्य इसे एक निश्चित संख्या में एक बार पेश करते हैं।
कर लाभ : स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को आयकर अधिनियम की धारा 80 डी के तहत छूट दी जाती है। आप रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। मेडिकल इंश्योरेंस प्रीमियम किश्तों के रूप में 25,000 प्रति वित्तीय वर्ष। भुगतान किया गया प्रीमियम आपके, आपके पति / पत्नी, और / या आश्रित बच्चों के लिए होना चाहिए। दूसरी तरफ, यदि आप या आपका पति / पत्नी एक वरिष्ठ नागरिक (60 वर्ष या उससे ऊपर) है, तो सीमा रु। 30,000।
नो-क्लेम बोनस : यदि पिछले वर्ष में कोई दावा नहीं किया गया है, तो बीमाधारक को बोनस लाभ पारित किया जाता है, या तो प्रीमियम को कम करके या मौजूदा राशि के एक निश्चित प्रतिशत द्वारा बीमा राशि को बढ़ाकर।
स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले जांच करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु क्या हैं?
सर्वोत्तम स्वास्थ्य बीमा खोजने के लिए केवल कवरेज और प्रीमियम पर्याप्त नहीं हैं। आपकी सभी जरूरतों को पूरा करने वाली पॉलिसी ढूंढना एक समय लेने वाली प्रक्रिया है, जो कि पॉलिसी ब्रोशर में अपरिचित और भ्रमित नियमों और शर्तों को जोड़ता है।
अपनी तुलना को आसान बनाने के लिए, हम आपके लिए स्वास्थ्य योजना खरीदने से पहले सबसे महत्वपूर्ण कारकों पर विचार कर रहे हैं।
बीमा राशि सीमित:
स्वास्थ्य बीमा में मुख्य लाभ बीमा राशि है, यह बीमा कंपनी द्वारा आपके चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए भुगतान की गई अधिकतम राशि है। बीमा राशि के ऊपर और ऊपर किए गए किसी भी खर्च का भुगतान नहीं किया जाएगा। अपनी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति, आप जिस शहर में रहते हैं (अस्पताल में होने वाली लागत मेट्रो शहरों में गैर-मेट्रो स्थानों की तुलना में अधिक है) और गंभीर बीमारी के किसी भी पारिवारिक इतिहास पर विचार करने के लिए सही बीमा राशि चुनें।
स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर सबसे बड़ी गलती होती है, जब कोई आज की लागत का कारण बनता है और बीमा कवरेज का फैसला करता है, जबकि आप अब से लगभग 10 वर्षों का दावा कर सकते हैं। आज अस्पताल में भर्ती लागत रुपये से लेकर होगी। 50000 से रु। 3 लाख मान लीजिए कि आप अगले 30 वर्षों के लिए 7.5% की मामूली औसत स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति पर आज 30 हैं, एकल अस्पताल में भर्ती बिल लगभग रु। 5 लाख जब आप 40 साल के हैं।
तो, लंबे समय तक चलने वाले बीमा राशि का चयन करें। सलाह दी जाती है कि शुरुआती उम्र से पर्याप्त कवर लें, विशेष रूप से क्योंकि दावा होने के बाद बीमित राशि में वृद्धि करना आसान नहीं हो सकता है या जब उम्र बढ़ जाती है।
व्यक्तिगत / फ्लोटर नीतियां:
अधिकतर खरीदारों अक्सर यह तय करने के लिए संघर्ष करते हैं कि प्रत्येक परिवार के सदस्य या "परिवार फ्लोटर" नीति के लिए "व्यक्तिगत" नीति खरीदना है या नहीं। जबकि एक व्यक्तिगत नीति सभी परिस्थितियों में सबसे अच्छा काम करती है, यह एक महंगा विकल्प हो सकता है। दूसरी तरफ पारिवारिक फ्लोटर प्लान आपको और आपके करीबी परिवार के सदस्यों के लिए चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए एक बीमा कवर का उपयोग करने की अनुमति देकर बचत प्रदान करता है। हालांकि, जब आप एक परिवार के फ्लोटर कवर का विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि बीमित राशि एक ऐसी स्थिति को कवर करने के लिए पर्याप्त रूप से उच्च है जहां परिवार में एक से अधिक व्यक्ति को उसी वर्ष अस्पताल में भर्ती की आवश्यकता होती है।
प्रतीक्षा अवधि
स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की प्रतीक्षा अवधि होती है, जो समय से खरीद से शुरू होती है, जब आप किसी दिए गए समय तक कुछ लाभ का दावा नहीं कर सकते हैं। बीमाकर्ताओं के पास विभिन्न लाभों के लिए अलग-अलग प्रतीक्षा अवधि होती है। सबसे आम हैं
● आरंभिक प्रतीक्षा अवधि : पॉलिसी खरीदने के बाद 30 से 90 दिनों तक (विभिन्न बीमाकर्ताओं के अनुसार) प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि खंड होता है। दुर्घटना के कारण अस्पताल में होने वाले खर्चों को छोड़कर इस अवधि के दौरान आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के खिलाफ कोई भी दावा स्वीकार्य नहीं होगा।
● 2 साल प्रतीक्षा अवधि : कुछ चिकित्सा उपचार आमतौर पर खरीद की तारीख से 2 साल तक कवर नहीं किए जाएंगे। कवर किए जाने वाले सबसे आम उपचार मोतियाबिंद, ईएनटी विकार, हर्निया, ऑस्टियोपोरोसिस आदि के लिए उपचार हैं।
● पूर्व मौजूदा स्थितियां : योजना लेने से पहले आपके पास होने वाली किसी भी चिकित्सा स्थिति को कवर करने के लिए 2 साल से 4 साल तक प्रतीक्षा अवधि होती है। प्रतीक्षा अवधि उस शर्त की गंभीरता पर निर्भर करती है जिसके लिए आपको उपचार की आवश्यकता है, अधिक जानकारी के लिए पॉलिसी ब्रोशर जांचना सुनिश्चित करें।
● मातृत्व लाभ : मातृत्व संबंधित व्यय प्राप्त करने की प्रतीक्षा अवधि बीमाकर्ताओं के बीच 9 महीने से 4 वर्ष तक है। आपको जल्दी योजना बनाना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप सभी बीमा लागतों को कवर करने के लिए पहले से ही अपने बीमा को अच्छी तरह से खरीद लें। कॉर्पोरेट संगठनों के कर्मचारियों को दी गई कुछ समूह स्वास्थ्य नीतियों में मातृत्व के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है, विवरण के लिए अपने एचआर से जांच कर के सुनिश्चित करें।
सह भुगतान खंड:
स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की पेशकश करने वाले कुछ बीमाकर्ताओं के पास एक अनिवार्य सह-वेतन खंड होगा जहां आपको सभी दावों के लिए दावा राशि का एक निश्चित प्रतिशत सहन करना होगा। यह पॉलिसी अवधि में आपके द्वारा दर्ज किए गए सभी दावों पर लागू होता है। आम तौर पर, उच्च सह-वेतन वाले योजनाओं में कम प्रीमियम या कम प्रतीक्षा अवधि होती है।
उदाहरण के लिए, यदि सह-वेतन खंड आपके द्वारा 10% का दावा करने के लिए कहता है, तो रु। 10000, आपका बीमाकर्ता केवल रु। 9 000, और आपको शेष रुपये का भुगतान करना होगा। उपलब्ध बीमा राशि के बावजूद 1000।
उन योजनाओं के लिए जाना उचित है जो बिना किसी प्रतिबंध के विकल्प आते हैं, जैसे सह-भुगतान, कमरे के किराए पर सीमाएं और उपचार-विशिष्ट सीमाएं। उन्हें थोड़ी अधिक लागत हो सकती है लेकिन आपात स्थिति के दौरान पूर्ण वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
नेटवर्क अस्पतालों की सूची
यदि आप किसी भी सूचीबद्ध नेटवर्क अस्पतालों में भर्ती हो जाते हैं तो बीमाकर्ता नकदी रहित अस्पताल में भर्ती कराते हैं। स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने से पहले, इस सूची को देखना महत्वपूर्ण है और जांच करें कि आपके क्षेत्र के सर्वोत्तम अस्पताल बिमा कंपनी नेटवर्क का हिस्सा हैं या नहीं।
नियोजित अस्पताल में भर्ती होने के मामले में, आपके घर से अस्पताल तक दूरी कोई फर्क नहीं पड़ता, लेकिन आपात स्थिति के मामले में, निकटतम अस्पताल जाने के लिए यह अपरिहार्य हो सकता है। पास के अच्छे नेटवर्क होने से यह सुनिश्चित होगा कि आप हमेशा जेब व्यय से कम से कम स्वास्थ्य देखभाल कर सकते हैं।
आजीवन नवीनीकरण:
अधिकांश स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के नवीकरण के लिए कोई आयु सीमा नहीं है। सीमित नवीनीकरण के साथ योजनाओं को हतोत्साहित करें, क्योंकि आपकी आयु आपकी पसंद की नई स्वास्थ्य योजनाओं को ढूंढने की प्रगति के रूप में मुश्किल हो जाएगी, यदि आप बड़े होते हैं तो आपको एक नई योजना की आवश्यकता होने पर भी प्रीमियम अधिक होगा।
यह विचार करना बेहद महत्वपूर्ण कारक है कि क्या आप अपनी नीति में अपने बुजुर्ग माता-पिता को कवर करने की योजना बना रहे हैं।
अंत में, नीति वर्डिंग के माध्यम से जाइये
सुनिश्चित करें कि आप ग्राहक सूचना पत्रक / नियम और शर्तों के माध्यम से स्वयं जाएं। यह उन सभी प्रमुख स्थितियों को सारांशित करता है जिन्हें आपको अवगत होना चाहिए। प्रत्येक स्वास्थ्य बीमा उत्पाद को इसे सरकार (आईआरडीए) के साथ फाइल करने की आवश्यकता होती है और यह दस्तावेज़ सार्वजनिक रूप से डाउनलोड के लिए उपलब्ध है। हमारी टीम से अपने सभी प्रश्न पूछें जब तक कि आप संतुष्ट न हों कि आप सही विकल्प बना रहे हैं।
शीर्ष स्वास्थ्य बीमा कंपनियां
नीचे सारणीबद्ध डेटा आपको भारत में स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना करने में मदद करता है।
| जाल | दावा | अपने ऊपर लेना | शिकायतों की स्थिति | |||||
| अर्जित प्रीमियम (रुपये में लाखों) | व्यय (लाखों में) | एड दावा अनुपात (%) | प्रारंभिक शेष | वर्ष के दौरान रिपोर्ट किया गया | वर्ष के दौरान हल किया गया | % वर्ष के दौरान हल किया गया | वर्ष के अंत में लंबित | |
| स्टार हेल्थ | 151387 | 81455 | 53.81 | 166 | 7093 | 7166 | 98.72 | 93 |
| रेलिगेयर | 28773 | 16472 | 57.25 | 2 | 564 | 560 | 98.94 | 6 |
| आईसीआईसीआई लोम्बारड | 107460 | 88212 | 82.09 | 372 | 4974 | 5256 | 98.32 | 90 |
| अपोलो म्यूनिख | 77490 | 50065 | 64.61 | 13 | 978 | 987 | 99.6 | 4 |
| बजाज एलियांज | 79332 | 59450 | 74.94 | 204 | 1756 | 1911 | 97.5 | 49 |
| एचडीएफसी फलस्वरूप | 63809 | 32542 | 51 | 23 | 2879 | 2886 | 99.45 | 16 |
| भरोसा | 54948 | 52679 | 95.87 | 67 | 1500 | 1521 | 97.06 | 46 |
| मैक्स बूपा | 39311 | 23402 | 59.53 | 0 | 620 | 620 | 100 | 0 |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया सामान्य | 38893 | 21161 | 54.51 | 317 | 1136 | 1392 | 95.8 | 61 |
| भारती एक्सा | 9987 | 8531 | 85.41 | 105 | 4198 | 4266 | 99.14 | 37 |
| L&T | 4940 | 2298 | 46.52 | 5 | 335 | 340 | 100 | 0 |
| सिग्ना टीटीके | 7096 | 5582 | 78.66 | 4 | 334 | 332 | 98.22 | 6 |
** स्रोत: आईआरडीए वार्षिक रिपोर्ट 2015-16
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